Реструктуризация валютной ипотеки

Реструктуризация валютной ипотеки: чего ждать

Реструктуризация валютной ипотеки

img.dni.ru/

В Верховной Раде вчера был  зарегистрирован правительственный законопроект №4004 “О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученным на покупку единственного жилья (ипотечные кредиты)”.

Напомним, данный документ разработали банкиры совместно с Независимой ассоциацией банков Украины. Впоследствии эту инициативу поддержали Нацбанк и МВФ, а после одобрили на одном из заседаний Кабмина.

На момент написания данного материала, сам текст законопроекта на сайте ВР еще не был опубликован. Но как стало известно “Сегодня”, каких-либо существенных изменений в документе, который неоднократно расписывался экспертами и банкирами, – ожидать пока не стоит.

Поэтому основные тезисы по предлагаемой в документе схеме валютной реструктуризации ипотечных кредитов можно изучить в представленной ниже инфографике.

Напомним, ранее президент Петр Порошенко уже ветировал законопроект по реструктуризации валютной ипотеки по курсу 5,05 грн/долл. Так что правительственный документ – это уже попытка №2 с целью решить проблемы клиентов банков, которые не могут погашать займы из-за стремительно девальвирующей гривни. 

НАБУ. Как отмечает исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова, этот документ можно реализовать, поскольку банки готовы поддержать тех, кто действительно оказался в безнадежном положении, и имеют все шансы лишиться единственного жилья для своей семьи. “Валютные кредиты – боль не только людей, но и банков.

Конечно же, эту проблему нужно решать. Банки готовы поддержать тех, кто действительно оказался в безнадежном положении, и имеют все шансы лишиться единственного жилья для своей семьи. Никто не говорит, что в сложившейся ситуации виноваты только заемщики, банки или государство.

Пострадали все и решение должно быть справедливым по отношению ко всем”, – говорит эксперт.

При этом Елена Коробкова обращает внимание на то, что если ВР примет документ, а президент его подпишет, то данный закон будет обязателен для банков, но не для заемщиков: “Банки могут предлагать заемщикам дополнительные или альтернативные программы реструктуризации кредита и сам заемщик будет решать, соглашаться на предложение банка или же реструктуризироваться по закону. Сейчас уже многие банки весьма активно предлагают свои программы по реструктуризации проблемных валютных кредитов и не только ипотечных”.

ОЦЕНКА. В свою очередь, аналитик компании “Простобанк консалтинг” Иван Никитченко называет этот вариант решения проблемы с валютными кредитами компромиссным. Ведь документ является очень близким по содержанию с Меморандумом МВФ, принятым еще в 2014 году, но который так и не заработал.

“Если взять за основу курс 25 грн/долл, то при списании 25% заемщик де-факто получит пересчет кредита в гривну по курсу 18,75 грн/долл, при 50% – 12,5 грн/долл. Для самых социально незащищенных слоев населения, при списании 70% курс составит 7,5 грн/долл, то есть даже ниже, чем курс был с 2009 по 2014 годы”, – подсчитал Никитченко.

По его словам, заемщики со списанием 25% и 50% не могут быть довольны полностью, так они оформляли ипотеку еще по курсу 5 грн/долл. “Но надо быть объективными – цены и зарплаты уже давно вышли на курс 8 грн/долл и уже начали отыгрывать девальвацию 2014-2015 гг.

Условия с курсом 5, как было в законопроекте 1558-1, являются явно дискриминационными по отношению к заемщикам, кто брали кредиты в гривне, или сами провели реструктуризацию с банком, – уточняет финаналитик. – При этом в новом законопроекте подчеркивается, что клиент должен был обслуживать кредит до 1.01.2014 г., то есть еще по курсу 8 грн/долл.

Это показывает, что людям, кто действительно хотел сохранить свое жилье, будет произведена реструктуризация”.

Впрочем, заметил Никитченко в данном документе и неприятный сюрприз в виде изменения ставки по кредиту через 3 года после реструктуризации: “Если сначала ставка останется прежней, то затем вырастет до UIRD на 12 месяцев + 3%. То есть на сегодня это 20,71 + 3 = 23,71%. Остается только надеется, что пик ставок по депозитам пройден и они будут дешеветь”.

Кроме того, финаналитик отмечает, что для банков закон №4004 также не самый оптимальный, так как им придется списывать часть кредитного портфеля и отображать в балансе недополученную прибыль. Но, с другой стороны, это позволит высвободить часть резервов, сформированных под эти кредиты.

“Также отменяется мораторий на взыскание жилья по кредитам, что не обслуживаются.

Это позволит банкам разобраться с заемщиками, которые умышленно пользовались этой нормой, но могли или платить по кредиту, или эта квартира не была их единственной, а куплена для вложения денег, или под сдачу в аренду”, – уточняет Никитченко.

По его словам, ипотечный портфель в валюте составляет около 75 млрд гривен: “Конечно, не все эти кредиты будут реструктуризированы, но если взять списание 25%, то банкам придется простить 18,75 млрд гривен и проценты, которые бы были по ним начислены”, – прогнозирует Никитченко.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

Источник: Сегодня

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/enews/restrukturizaciya-valyutnoy-ipoteki-chego-zhdat-688671.html

Дельтакредит банк реструктуризация валютной ипотеки | Юридический блог

Реструктуризация валютной ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Дельтакредит банк реструктуризация валютной ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Валютные ипотечники, одетые в подобие тюремных роб, требуют от руководства банка ДельтаКредит пересмотреть валютный курс, по которому заемщикам приходится выплачивать ипотеку. Однако заемщикам не удалось добиться никаких положительных результатов, руководство и персонал банка спешно покинули офис.

В числе социальных проектов государства реализуются программы, направленные на улучшение жилищных условий отдельных категорий населения. Как правило, к таковым относятся работники бюджетных сфер и силовых структур, а также финансово уязвимые группы граждан и нуждающиеся в расширении жилого пространства.

Выселение из ипотечной квартиры судебная практика

Собрав полный пакет документов, предоставив все необходимые данные, оформив своевременно залоговое имущество, можно сделать условия максимально комфортными.

Воспользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь указать остаток задолженности, количество месяцев, сколько осталось платить, ставку по договору. После калькулятор самостоятельно выполнит все расчеты. Обратить внимание необходимо на то, что данные носят лишь информативный характер, а более точную информацию можно уточнить у сотрудника «Дельтакредит».

Могут, и обязательно выселят, если вы игнорируете все требования банка, не идете с ним на контакт и даже не пытаетесь как-то разрешить ситуацию.

Выселение из ипотечного жилья возможно исключительно в судебном порядке – после доказательств неисполнения кредитных обязательств.

Финансовое учреждение подает обращение в судебный орган по месту прописки клиента (а также прилагает соответствующий иск).

Он констатирует, что уровень просроченных платежей по валютным кредитам на порядок превышает аналогичные цифры по рублевым ссудам, так как на балансах банков до сих пор остаются выданные до кризиса проблемные валютные кредиты.

Наибольшая выгода досрочного погашения достигается при его осуществлении в начале срока кредита. В этой ситуации проценты, начисленные на внесённую «внеочередную» сумму, будут минимальны, что заметно снизит итоговую переплату. Алгоритм необходимых действий лучше уточнять непосредственно в банке, поскольку в части технических нюансов он может иметь свои особенности.

В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

Таким образом, клиенты банка за изменением валюты кредита не обращаются. А вот в части клиентов из других банков, в последнюю неделю стали появляться такие обращения, но они единичны и не носят больших масштабов», — рассказал первый зампред правления кредитной организации Игорь Жигунов.

Более никаких требований непосредственно к заемщикам. Для увеличения вероятности получения одобрения клиент может иметь не более трех созаемщиков, которые должны соответствовать этим же требованиям.

ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

Напомним, начиная с декабря 2014 года из-за девальвации рубля у россиян, имеющих кредиты в валюте, возникли проблемы с платежами по ссудам. В результате роста курса иностранных валют относительно рубля ежемесячный платеж валютных ипотечников вырос в среднем в 2-3 раза, а сумма оставшегося долга даже у добросовестных плательщиков превысила сумму взятого кредита.

По его словам, валютные кредиты берут преимущественно клиенты, доходы которых так или иначе связаны с валютой. «Поэтому сколько-нибудь заметного количества обращений клиентов за рефинансированием таких кредитов мы не наблюдаем, а разовые обращения оперативно решаются — в банке есть соответствующий стандартный продукт», — добавил Осипов.

В результате деятельности АИЖК удалось сохранить недвижимость более 8500 граждан, из которых около 3000 обратились за поддержкой повторно. Благодаря реструктуризации возможна реализация государством таких задач, как:

  1. Обеспечение социальной защиты граждан.
  2. Сохранение и совершенствование института ипотеки.
  3. Улучшение положения на рынке недвижимости.
  4. Обеспечение ликвидности банковской системы.

Особенностями рефинансирования ипотеки в Дельта кредит банке являются: возможность рефинансирования как работников по найму, так и владельцев бизнеса, возможность снижения базовой процентной ставки при оплате комиссии банку, скидка зарплатным клиентам.

В результате деятельности АИЖК удалось сохранить недвижимость более 8500 граждан, из которых около 3000 обратились за поддержкой повторно. Благодаря реструктуризации возможна реализация государством таких задач, как:

  1. Обеспечение социальной защиты граждан.
  2. Сохранение и совершенствование института ипотеки.
  3. Улучшение положения на рынке недвижимости.
  4. Обеспечение ликвидности банковской системы.

Это первый коммерческий банк в РФ, который специализируется на ипотечном кредитовании. Банк является дочерней компанией международной финансовой группы Société Générale.

Таким образом, выгода заемщиков от конвертации валютных кредитов в рубли по программе банков, по сути, будет разницей между курсом биржи и курсом банка, который может отличаться примерно на 1%, то есть в данном примере на 62 копеек.

Квартиры от застройщиков с акциями

Внимание! Если ипотечное жилье заемщика окажется для него единственным – проблема дальнейшего жилищного вопроса банка уже не касается.

Ипотечную квартиру все равно продадут на торгах, вырученные средства пойдут на погашение кредитных обязательств.

Ипотека для многих российских граждан является единственной возможностью приобрести жилье. Делая крупную покупку, хочется быть уверенным, что недвижимости вас никто не лишит. Нестабильная экономическая ситуация, заставляет владельцев интересоваться вопросом: могут ли выселить из квартиры за долги перед банком.

Права и обязанности сторон прописываются в закладной, изменить условия которой возможно только по взаимному соглашению. Согласно закону «Об ипотеке» в закладной содержатся:

  • Сведения о должнике и залогодержателе;
  • Данные о денежных обязательствах и обремененном имуществе;
  • Условия залога и выплат.

Банкиры, не желающие с убытком для себя помогать заемщикам валютной ипотеки, пытаются заручиться поддержкой правительства. Крупнейшие операторы на рынке ипотечного кредитования — ВТБ 24, Банк Москвы, «ДельтаКредит», Сбербанк — написали правительству письмо относительно реструктуризации валютной ипотеки.

При наличии задолженности, помещение будет реализовано на публичных торгах, которые организовывают для продажи недвижимости.

Возможно оформление рефинансирования валютной ипотеки в рубли. Объект недвижимости обязательно передается в залог, а максимальная сумма кредитования не может превышать 85% от стоимости залогового имущества. Более подробные расчеты вы можете получить у специалистов «Росбанк Дом».

Подписка на дайджест ArdExpert

Благодаря выгодному рефинансированию ипотеки произойдет уменьшение ежемесячного платежа и снизится нагрузка на ваш бюджет. А если вы внесете собственные средства в размере от 1 до 4% от остатка задолженности, то процентная ставка существенно сократится. Минусом перекредитования ипотеки являются дополнительные расходы на оценку и страхование залога.

Процентные ставки по ипотечным кредитам на новое жильё традиционно ниже, чем по займам на «вторичку». Стоимость непосредственно объектов в пересчёте на квадратный метр также в первом случае оказывается привлекательнее.

Тем не менее, вторичный фонд несёт в себе значительно меньше рисков: как правило, качество недвижимости здесь уже проявлено, а проблем с недостроем не возникнет априори.

Всего за год банк получил 1,2 млрд руб. чистой прибыли, и, если бы не рефинансирование, она могла быть больше. По словам экспертов, опрошенных изданием, убытки от рефинансирования связаны с тем, что банк предлагает более низкие ставки по сравнению с рыночными.

Постановление государства только гарантирует субсидию. Программа АИЖК, реструктуризация ипотечных кредитов 2017, помогает воспользоваться помощью в жилищных вопросах.

Больничный по беременности и родам когда выдается

Нам удалось разворошить улей: начиная с охраны, несчастных девочек-с-ресепшн, пресс-службы банка и заканчивая топ-менеджментом, который вынужден был часть нашей инициативной группы принять и выслушать.

Чтобы получить ипотечный заём на выгодных условиях, следует постараться максимально реализовать свои возможности и преимущества в качестве потенциального заёмщика. В частности, нелишне в первую очередь обратить внимание на предложения банков, с которыми уже имеется положительный опыт взаимоотношений. Обычно кредитные учреждения заинтересованы в проверенных клиентах.

Банк готов нас поддерживать, готов отстаивать свои и наши права перед лицом государства, но! ДельтаКредит не готов выступить с инициативой до тех пор, пока молчат другие банки. Слово таких крупных игроков, как ВТБ, дало бы мощный позитивный толчок нашему общему делу, считают в Дельтакредите. И в этом есть логика.

Рефинансирование ипотеки ДельтаКредит банк

В конце февраля данная информация была представлена. Из данных банков следовало, что 2 113 заемщика банка «Дельта Кредит», 1 947 заемщиков Банка Москвы, 74 заемщика Сбербанка обратились в кредитную организацию с просьбой реструктурировать долг.

Суть в том что каждый участник оказывает соразмерную помощь в погашении задолженности определенного заемщика — до полного погашения его задолженности, в плоть до снятия обременения.

Заемщики поняли, что валютные риски для дешевой валютной ипотеки намного выше, чем представлялось. Просроченные платежи по валютным кредитам значительно больше, чем по кредитам в рублях.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Обсуждался вопрос создания трехсторонней группы: заёмщики + банк + законодатели, но для этого нам необходимо сделать нижеуказанное.

При рефинансировании в «Дельтакредит» могут применяться скидки при расчете процентной ставки в индивидуальных условиях.

Приведенный расчет является примерным. Условия расчета справедливы для верхнего значения по сроку в рамках заданного диапазона.

Условия получения ипотечного кредита

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

В письме, направленном в Правительство, ВТБ 24 сообщает, что конвертация валютный ипотечных кредитов по сценарию Центробанка, принесет вред банку.

Источник: https://puffpoint.ru/pravila-torgovli/698-deltakredit-bank-restrukturizaciya-valyutnoy-ipoteki.html

Валютная ипотека

Реструктуризация валютной ипотеки

Граждане, оформившие ипотеку в иностранной валюте, оказались в довольно непростом положении. После кризиса 2014 года курс доллара значительно вырос и многие заемщики попросту не смогли исполнить долговые обязательства.

В последние два года правительство пытается решить данный вопрос, разрабатывая новые программы по улучшению финансовой ситуации для валютных держателей кредита.

В данной статье рассматривается само понятие валютная ипотека, а также освещены последние решения правительства по данному вопросу.

Подробнее о валютной ипотеке

Для граждан России всегда существовала возможность взять ипотеку на покупку собственного жилья в российских рублях, а также в иностранной валюте. Кредит на покупку жилья может быть выдан в долларах, евро, а также в швейцарских франках — всё зависит от выбора самого заемщика.

Раньше взять ипотеку в валюте было достаточно выгодным решением — процентная ставка по такому кредиту долгое время оставалась достаточно низкой. Но с 2014 года ввиду резкого скачка валютного курса и обесценивания российского рубля заемщики оказались в невыгодном положении — оплатить ипотеку по новому курсу смогли не все.

Проблема коснулась также и самих финансовых учреждений — многие заемщики перестали платить кредиты, суммы которых выросли практически вдвое. С 2015 года прошла череда забастовок — многие российские граждане не смогли выплачивать ипотеку, ежемесячный платеж по которой не редко превышал саму зарплату.

Состоялось множество судов, в которых было принято решение “пойти на мировую”, однако для самих заемщиков это означало потерять жилье, которое согласно кредитным обязательствам должно перейти банку.

Всё это потребовало от правительства принятия определенных решений и введения новых программ для заемщиков, оказавшихся в крайне невыгодном положении.

Последние новости 2018 года

Многие граждане обращались за помощью к верховной власти с просьбой пересчитать основные суммы по кредитам на российские рубли для стабилизации финансового положения. В результате Банк ВТБ24 принял решение пересмотреть ранее взятые ипотечные обязательства в валюте США — при этом предлагалось установить фактический курс по выплате 24 руб. за 1$.

Подобные “валютные” новости вызвали достаточно неоднозначную реакцию многих заемщиков. Ведь те граждане, которые брали ипотеку в рублях, почувствовали себя обманутыми, в результате чего ситуация лишь обострилась.

Министерство Финансов выдвинуло предположение, что случай каждого отдельного заемщика стоит рассмотреть отдельно и не производить перерасчет по неофициальному курсу.

Решения правительства по валютной ипотеке

Некоторые эксперты считают, что стремительное падение рубля, а также дополнительные экономические проблемы в РФ могут вызвать очередной дефолт. Притом заемщики обязательно потеряют взятую в ипотеку квартиру, если не получат помощь от государства.

Российские банки приняли следующее решения в 2018 году — зафиксировать стандартный курс доллара в пределах 40 руб.

При этом подобное решение может привести к значительному финансовому убытку банковских организаций и в результате могут пострадать многие вкладчики.

Многие банки не в состоянии будут выплатить все неустойки по существующим депозитам.Именно поэтому окончательным рассматриваемым вариантом правительство стало выделение денежных средств из государственного бюджета. Данные средства пойдут на компенсационные выплаты заемщикам, взявшим ипотеку в валюте.

К концу 2018 года правительство планирует произвести следующие решения:

  1. Общая сумма по ипотеке может быть вновь рассчитана согласно стоимости доллара, которая существовала до кризиса 2014 года.
  2. Для заемщиков предусмотрена индивидуальная поддержка от государства в виде социальных льгот. Однако данная программа не действует для тех граждан, которые приобрели имущество в коммерческих целях.
  3. Основная ставка по кредитам будет существенно снижена.

С июня 2018 года начнет действовать дополнительная госпрограмма помощи пострадавшим заемщикам. Должникам будут частично возвращены финансовые потери — средства будут выделяться из бюджета страны.

Реструктуризация валютной ипотеки

На заседаниях правительства несколько раз был предложен вариант по оказанию помощи держателям валютной ипотеки за счёт реструктуризации ипотечных кредитов, взятых в валюте. При этом чтобы процедура была реализована, предполагается определить конкретные требования к заемщику:

  • Наличие положительной кредитной истории;
  • Предшествующие выплаты должны быть осуществлены без просрочек;
  • Возраст заемщика должен быть моложе 70 лет;
  • На момент обращения заемщика с целью реструктуризации кредита основной долг по ипотечному обязательству должен быть погашен как минимум наполовину.

Процедура реструктуризации позволит заемщикам изменить строгий график осуществления платежей. Также существует возможность значительно снизить процентную ставку по существующему ипотечному кредиту. Кроме того банк может установить индивидуальный режим взыскания долгового обязательства в зависимости от финансовых возможностей заемщика и отменить дополнительные комиссии.

Многие граждане предпочитают открывать собственные вклады в валюте. Одним из рисков открытия данного депозита являются финансовые потери вследствие нестабильной экономической ситуации в стране.

Многие банковские организации предлагают специальные страховые программы, согласно которым в случае банкротства банка вложенная сумма (до 400 тыс. руб.

) автоматически конвертируется в национальную валюту.

Позиция банков по валютной ипотеке

Все риски, связанные с изменением курса и увеличением платежей по кредиту “ложатся на плечи” самих заемщиков.

Позиция банка по данному вопросу предельно проста — изменение курса рубля не является страховым случаем и заемщик должен вернуть кредит именно в той валюте, в которой он был выдан.

Будущий держатель кредита заранее должен подумать о возможных финансовых трудностях, связанных с выплатой валютной ипотеки.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/valjutnaja-ipoteka/

Реструктуризация валютной ипотеки: что делать?

Реструктуризация валютной ипотеки

До октября 2014 года (до введения экономических санкций против России) в стране были очень популярны ипотечные кредиты, выданные в иностранной валюте. Большое количество заемщиков предпочитало именно этот вариант из-за сниженной процентной ставки по займу.

С введением санкций сильно снизился курс российского рубля, а значит, в пропорциональной степени увеличился долг по ипотеке в иностранной валюте.

Можно ли реструктуризировать валютную ипотеку? Предусмотрена ли какая-либо программа государственной поддержки при осуществлении реструктуризации?

Обращение в банк

Под реструктуризацией следует понимать изменение условия погашения кредита без изменения условий самого кредитования. Банки рекомендуют заемщикам обращаться за реструктуризацией в тот момент, когда они еще не совершили просрочек по ежемесячным взносам, в ином случае договориться будет сложнее. Сама реструктуризация может быть предоставлена в одной из следующих форм:

  • Перевод кредита из иностранной валюты на российские рубли;
  • Предоставление кредитных каникул, когда заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по займу, но не само тело кредита;
  • Изменение графика выплат, когда размер ежемесячного взноса будет зависеть от сезона (применяется в случаях, когда доходы клиента также зависят от сезона);
  • Изменение размера ежемесячных взносов за счет увеличения общего срока кредитования.

По договоренности между банком и заемщиком могут использоваться сразу несколько форм реструктуризации, но в любом из случаев такая процедура не должна принести убытки банку. Здесь не следует путать понятия реструктуризации, когда просто изменяется порядок погашения займа, и рефинансирования, когда вместо старого, заемщик получает новый кредит, и, как правило, на более выгодных условиях.

Для оформления реструктуризации в банк необходимо предоставить соответствующее заявление, справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при наличии работы), выписку из трудовой книжки (при отсутствии работы), а также иные документы, подтверждающие тяжелое материальное положение заемщика. Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам и одобряет реструктуризацию.

Обращение в Агентство ипотечного кредитования

Учитывая сложившуюся ситуацию, в 2015 году Правительство РФ приняло Постановление «Об оказании помощи отдельным категориям заемщиков».

Суть в том, что для ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации, связанной с естественными причинами (в первую очередь речь идет о валютных кредитах и падении курса рубля), государство готово предоставить субсидию на погашении части задолженности.

По состоянию на 2018 год максимальный размер субсидии составляет 30% от остатка задолженности по кредиту, но не более 1,5 миллиона рублей.

Решение о предоставлении субсидии принимает специальная межведомственная комиссия, созданная при Агентстве ипотечного кредитования.

Для того чтобы подать заявку на государственную помощь заемщик должен обратиться в банк с просьбой о реструктуризации валютной ипотеки.

В заявлении необходимо сослаться на Постановление Правительства № 961, в котором и указана возможность государственного субсидирования. Но таковая субсидия может быть предоставлена лишь при одновременном соблюдении следующих условий:

  • Заемщик является гражданином РФ и при этом он соответствует хотя бы одному из нижеперечисленных требований:
    • воспитывает минимум одного несовершеннолетнего ребенка;
    • воспитывает ребенка инвалида;
    • является инвалидом;
    • является ветераном боевых действий;
    • содержит иждивенца возрастом до 24 лет, который на данный момент проходит обучение на дневной форме.
  • Заемщик обладает недостаточным уровнем доходов. В расчет берется среднемесячная заработная плата каждого члена семьи. Претендовать на субсидию можно только в том случае, если после оплаты ежемесячного взноса по кредиту на каждого члена семьи остается менее двух бюджетов прожиточного минимума;
  • Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится на территории РФ и является единственным жильем для семьи. Также квартира не может быть площадью более:
    • 45 квадратных метров для однокомнатной квартиры;
    • 65 квадратных метров для двухкомнатной квартиры;
    • 85 квадратных метров для трехкомнатной квартиры.

Помимо прочего в Постановлении Правительства № 961 указано, что если соблюдены не все приведенные условия, но межведомственная комиссия посчитает целесообразным предоставление субсидии, то таковая субсидия должна быть выделена заемщику. Как уже указано выше, государственная субсидия может быть предоставлена во время реструктуризации валютной ипотеки. Пункт 10 Постановления определил, что таковая реструктуризация должна соответствовать следующим условиям:

  • Валютная ипотека переводится на российские рубли. Для перевода используется курс, установленный Центробанком на дату одобрения реструктуризации;
  • Все неустойки, связанные с предыдущими просрочками по кредиту, списываются. Списанию не подлежат неустойки, которые взыскиваются на основе судебного постановления;
  • Заемщику предоставляется государственная субсидия в размере 30% от остатка задолженности по ипотеке, но не более 1,5 миллиона рублей.

Тот же 10 пункт постановления определил, что субсидия может быть предоставлена в виде одноразового списания всего размера государственной помощи и последующего пересчета ежемесячных платежей по кредиту.

Альтернативный вариант — перевод валютной ипотеки на российские рубли по курсу, ниже чем тот, который был установлен Центробанком. Как правило, в случае с валютной ипотекой используется второй способ.

Заключение

Заемщики, которые до 2014 года рассчитывали на низкую процентную ставку по ипотечному кредиту в иностранной валюте, оказались в проигрышной ситуации.

Но учитывая значительный обвал российского рубля, Правительство России пошло навстречу таким заемщикам и предоставило им возможность реструктуризации валютной ипотеки с государственной финансовой поддержкой.

Однако такая поддержка предоставляется лишь особо нуждающимся гражданам.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/restrukturizaciya-valyutnoy-ipoteki

Посткризисная валютная ипотека: кто продолжает платить и почему – Финансовый клуб

Реструктуризация валютной ипотеки

Истории о несчастных валютных заемщиках, которые страдают от очередного витка девальвации, уже не так популярны, как в 2014-2015 годах.

Ведь сейчас лишь немногие клиенты продолжают выплачивать валютные займы, не соглашаясь на предложения о конвертации долга в гривну.

Остальные свыше 96% клиентов просто перестали платить благодаря мораторию на взыскание ипотеки. По словам банкиров, у всех хороших клиентов разная мотивация платить (укр.).

Валютные страхи

Очередной скачок курса гривны сразу же вызывает у украинцев приступ недовольства валютной нестабильностью. Одни глубоко возмущены, поскольку видят связь между подорожанием доллара и ростом потребительских цен, другие – из-за привычки накапливать сбережения в иностранной валюте при гривневых доходах.

В 2014-2015 годах наиболее активно проявляли свое недовольство валютные заемщики. Они брали валютные кредиты незадолго до их запрета в 2009-м, в разгар ипотечного бума в 2005-2008 годах, на выгодных, как им тогда казалось, условиях.

Тогда курс оставался статичным на уровне 5 грн/$, а ставки валютных займов вдвое были дешевле гривневых.

И если обесценивание нацвалюты с 5 грн до 8 грн за доллар для них прошло относительно безболезненно, то трехкратная девальвация в 2014-2015 годах привела к массовому отказу от обслуживания ипотечных кредитов. Этому способствовал парламент, который в 2014-м ввел мораторий на взыскание залоговой ипотеки по необслуживаемым валютным кредитам.

После этого у заемщиков исчезла мотивация возвращать долги, ведь банк не мог выселить их, пока не будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов.

И хотя депутаты под давлением митингов разгневанных заемщиков приняли законопроект № 1558-1 о конвертации валютных кредитов в гривневые по курсу 5 грн/$, преодолеть президентское вето на него они не смогли.

Чтобы как-то выйти из тупиковой ситуации, Независимая ассоциация банков подготовила меморандум о реструктуризации валютной ипотеки, который подписали свыше десятка банков и тезисы которого легли в основу банковских программ реструктуризации. В ассоциации говорили, что по 170 тыс.

валютных договоров физлица одолжили 87 млрд грн. Банки начали предлагать клиентам различные варианты урегулирования проблемы: конвертацию долга в гривневый кредит; одномоментное погашение части валютного кредита со списанием остального долга; изменение срока и ставки обслуживания и т.д.

; некоторым клиентам предлагали просто «сдать ключи».

Итог валютно-ипотечного кризиса подвел в конце 2017 года Нацбанк. В первом выпуске Отчета о финансовой стабильности он констатировал, что в платежеспособных банках 96% валютных ипотечных кредитов не обслуживается.

«Проблема валютных кредитов, выданных до кризиса 2008 года, так и не была решена. В результате круг банков, заинтересованных в ипотеке, не расширяется», – отмечали в НБУ.

В 2017-м только 5% новых займов пришлись на покупку жилья.

Почему они платят

Держателями крупнейших портфелей валютных ипотечных кредитов к началу кризиса были банки с иностранным капиталом: Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Универсал Банк (до продажи его греками Сергею Тигипко). По состоянию на 2017 год у каждого из этих банков портфель розничных валютных кредитов превышал 1 млрд грн в эквиваленте.

На 1 сентября 2018-го на балансе банковской системы находились валютные кредиты физлиц на сумму $2,53 млрд (валовый кредитный портфель уменьшен на сумму сформированных резервов).

FinClub поинтересовался у банков, которые были лидерами рынка валютной ипотеки, сколько валютных заемщиков у них продолжают обслуживать валютные кредиты, несмотря на девальвацию гривны (курс превысил 28 грн/$) и наличие моратория на взыскание залога.

Как рассказали в Альфа-Банке и Укрсоцбанке, в их группе продолжают обслуживаться по первоначальному графику свыше 800 валютных кредитов. «Заемщикам обоих банков, у которых возникали проблемы с выполнением обязательств, была доступна конвертация валютных кредитов.

Укрсоцбанк с 2012 года предлагал клиентам реструктуризацию с переводом задолженности в гривну, которая предполагала конвертацию долга в гривну с фиксацией процентной ставки на два года на уровне действующей по валютному кредиту, а с третьего года устанавливалась плавающая процентная ставка (усредненная ставка по депозитам плюс маржа 2%) до конца строка кредитования», – говорит FinClub директор по взысканию кредитов Альфа-Банка и Укрсоцбанка Артур Атанов. Альфа-Банк также предлагал заемщикам программы реструктуризации и конвертации валютных кредитов в гривну. Он не знает, почему часть заемщиков отказалась от этих предложений.

В ОТП Банке осталось немного валютных ипотечных заемщиков, которые продолжают выполнять обязательства по своим кредитам. «В данном случае речь идет о кредитах с хорошей историей погашения, маленьким остатком долга и хорошим залогом», – сообщили FinClub в банке.

Но не все готовы признавать наличие проблем в этом сегменте. В УкрСиббанке, Райффайзен Банке Аваль и Универсал Банке проигнорировали запросы FinClub о состоянии обслуживания валютной ипотеки.

Помимо желания погасить оставшуюся задолженность и сохранить залоговую квартиру, у заемщиков могут быть и другие причины для обслуживания валютного кредита.

«Если человеку не нужна реструктуризация, то зачем идти на нее? Например, клиент может работать за пределами страны и получать валютный доход, либо у него маленький остаток по кредиту. Либо кто-то не хочет платить большие проценты, которые будут при конвертации кредита в гривневый.

Причины могут быть разные, это дело каждого», – рассказал неофициально банкир одного из банков с иностранным капиталом.

Он полагает, что в каждом из банков с крупными ипотечными портфелями остались единичные случаи обслуживания валютных кредитов клиентами, которые хотят сохранить свою хорошую кредитную историю. Остальные же кредиты висят на балансе банков «мертвым грузом».

Сложная ситуация и с портфелем валютной ипотеки в банках-банкротах. ФГВФЛ подсчитал, что в девяти десятках неплатежеспособных банков накопилось 40 тыс.

ипотечных кредитов суммарной задолженностью в 68 млрд грн (две трети долга приходилось на банки «Надра» и «Дельта») – 90% из них валютные. Лишь 2-3% ипотечных кредитов обслуживалось.

Чтобы побудить заемщиков платить, Фонд объявил масштабную программу реструктуризации под 0,01%. С марта по июнь всего 87 заемщиков заинтересовались процедурой, и лишь двое из них провели реструктуризацию.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber,  и .

Источник: https://finclub.net/analytics/postkrizisnaya-valyutnaya-ipoteka-kto-prodolzhaet-platit-i-pochemu.html

Защитник Права
Добавить комментарий